银行生存指南：事关银行业未来5年的关键在于“3+1”

　　梦见包被偷

　　“如果数字化冲击如预期那样强烈，且银行不采取任何应对措施，那么全球银行的净资产收益率ROE将从现在的8-9%跌至2025年的5.2%；银行业若能够把握好提升数字化生产力的机遇，则到2025年可捕获3500亿美元的机会。” 麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人曲向军表示。

　　麦肯锡在近日发布的《全球数字化银行的战略实践与》中指出，在2008年金融危机后，全球银行业面临着经济增速放缓、新竞争者对手闯入、客户行为变革、新技术快速发展和新商业模式等冲击，转型迫在眉睫。

　　以新竞争者对手为例，经过几年的发展，新兴的金融科技公司已经在各个细分领域对传统银行的核心业务发起了：以PayPal、Square为代表的互联网企业了传统支付模式；以Lending Club、Kabbage为代表的线上借贷企业了传统的消费信贷和中小企业信贷模式；而亚马逊则正要联合华尔街投行推出银行账户服务，其五年之内银行账户用户或能超过7000万人，达到与美国第三大银行富国银行相同的水平，等。

　　麦肯锡指出，预计到2025年，全球金融科技企业带来的冲击可能导致银行的消费金融领域收入降低40%、支付领域收入降低30%、中小企业贷款领域收入降低25%；另外财富管理、按揭等领域也将受到明显冲击。

　　很显然，这对传统银行来说将是一场严峻的。麦肯锡最新的亚洲个人金融调研显示，亚洲消费者每月线易的次数是其线下支行的三到四倍，并且有65%左右的受访者表示愿意或者可能会将四成的存款转入纯数字化的银行，并且很多客户已经在付诸行动。比如kakao银行——韩国的一家纯数字银行，据称，该银行开业头四天就获得价值5350亿韩元（4.7亿美元）的存贷款业务，到第五天，其账户数量即超过了一百万

　　曲向军认为，未来5年将是国内银行业群雄争霸的关键分水岭。“我们相信只有那些真正将数字化与创新融入基因的银行，才能在新的市场竞争下脱颖而出，立于不败之地。”

　　为应对激烈的竞争，一些领先银行已开始了数字化之旅。麦肯锡指出，近年来，国际领先商业银行主要围绕“数字化”、“大数据”、“金融科技”、“敏捷银行”、“生态圈”和“银行”六个主题积极转型重塑商业模式。

　　“全球领先银行投入税前利润的17-20%用于数字化银行的和金融科技银行的布局，这些银行均已收获了显著成效，” 麦肯锡全球董事合伙人韩峰表示。

　　策略一：利用新技术手段打造全新商业模式，进入新兴市场细分或者进一步提升现有市场渗透率。具体而言：

　　（1）通过直销银行开拓新客群与新市场。直销银行能够成为传统银行抢占新市场的利器，成功的直销银行需要具备以下要素：差异化品牌经验与营销手段；线上、线下联动经营客群；切入生态圈平台，场景化、规模化获客；尽早切入资产类盈利产品；应用数据分析能力实现精准营销和风控；保持运营性；敏捷、持续迭代运营。

　　（2）建设生态圈银行，全方位打造场景金融。麦肯锡指出，对银行形成最大的数字竞争对手正从金融科技企业逐渐变为 “强大的新生力量” ——平台公司对银行。这些公司创建的数字生态圈可为客户提供直观、愉悦的用户体验，通过单一访问门户即可购买各种产品和服务。不过，从多个角度看，银行拥有若干优势，尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及在监管方面的经验。因此，银行应该积极建设生态圈银行。

　　目前，一些银行通过生态圈建设已经卓有成效。比如，联邦银行（CBA）在房地产领域成功打造生态圈，整合房产交易过程和金融服务，打通产业链。其通过自建的网上银行和App，提供分步购房的专业服务，包括价格比较和交易的地区分布信息等，促成交易达成。这些创新的举措整合大量房源客户信息，撼动了原有买房价值链。

　　麦肯锡认为，最为成功的客户体验转型一定是由客户需求来驱动实现的，而非传统组织架构下某个部门来进行驱动，这意味着改善客户体验的努力前所未有地依赖于畅通的跨部门合作。

　　有效的数字化能够大幅度削减银行运营成本、提高精准获客水平，比如，2014 年开始，汇丰银行启动了为期五年的项目，先后完成了近30 个客户旅程数字化项目，推动银行总体成本降低了约20%；荷兰ING银行将一个客户在网点开户储蓄的信息与移动端浏览基金产品的频次和时间联系起来，识别出该客户的理财需求，从而有针对性地为其推送基金产品，增强客户粘性，将其培养为主办客户，主办客户的交叉销售成功比例更高，其使用的平均产品数量比非主办客户高出60%，等。

　　麦肯锡指出，传统银行有三种金融科技投资模式：建立或参与股权投资基金，投资于金融科技；成立创业加速器（Startup Accelerator），主动布局、深度参与和孵化项目；金融科技战略联盟。

　　目前国内银行业，以第三种方式居多，据不完全统计，仅2018年，就有近20家银行与互联网巨头达成战略合作关系。

　　与此同时，银行还要着眼于打造包括双速IT、大数据和高级分析能力、敏捷组织和创新文化300336)在内的一整套基础能力，即所谓的“1”。